Индивидуальные накопительные счета. Что выгоднее: банковский депозит или накопительный счет? Какой продукт выбрать

Накопительные счета в банках - сравнение этого вида банковской услуги с услугой кредитных организаций по размещению депозитов (вкладов) мы представим в нашей статье. Ниже будут рассмотрены основные особенности правового статуса накопительных счетов, правила их открытия и использования.

Что такое накопительный счет в банке и чем он отличается от вклада

Накопительный счет в банке — это финансовый инструмент, позволяющий его владельцу получать проценты, начисляемые на размещенные на таком счете денежные средства. Вместе с тем накопительный счет в значительной мере отличается от вклада (депозита), т. к. согласно договору накопительного счета владельцу такого счета предоставляется гораздо больше возможностей по управлению размещаемыми средствами, чем при размещении вклада.

Таким образом, накопительный счет выступает как альтернатива вкладу (депозиту) и отличается от последнего следующими характеристиками:

• наличием у клиента возможности свободно управлять размещаемыми на таком счете средствами, снимая их и внося на счет по собственному усмотрению;
• отсутствием ограничений по срокам размещения средств;
• возможностью снятия средств без потери процентов.

Договором накопительного счета могут быть предусмотрены также такие параметры, как:

• размер неснижаемого остатка по счету;
• максимальная сумма размещаемых на таком счете средств;
• зависимость начисляемого процента от срока нахождения определенной суммы на счете;
• периодичность начисления процентов;
• возможность использования банковских карт для распоряжения счетом;
• возможность дистанционного управления счетом и др.

Таким образом, накопительный счет следует выбрать клиенту банка, желающему систематически получать пассивный доход за счет начисления процентов на размещенные средства, но при этом иметь возможность свободно пользоваться ими.

Необходимо отметить, что для накопительных счетов обычно устанавливаются более низкие проценты, чем для вкладов.

Страхование накопительных счетов

Хотя банки в маркетинговых целях и разграничивают такие продукты, как вклад (депозит) и накопительный счет, в законе «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (далее — закон № 177) указано: под вкладом физического лица подразумеваются денежные средства, размещаемые гражданами или в их пользу по договору вклада или банковского счета (п. 2 ст. 2).

Таким образом, средства, размещаемые на накопительных счетах физлиц, подлежат страхованию Агентством по страхованию вкладов (ст. 5 закона № 177-ФЗ).

При этом не требуется специально заключать отдельный договор страхования. При наступлении страхового случая владельцу вклада/счета будет возмещена соответствующая сумма (в пределах 1,4 млн руб. — к моменту написания статьи) в силу закона.

Что же касается страхования вкладов и размещаемых на счетах денежных средств юрлиц, то государство не предоставляет им аналогичных гарантий. Юрлица могу застраховать свои средства в добровольном порядке, заключив специальное соглашение и уплатив соответствующую страховую премию.

Банковские накопительные счета: основные виды

Классифицировать накопительные счета можно по различным основаниям, например:

1. По правовому статусу владельца счета:

• счета физических лиц, в т. ч. счета физических лиц, занимающихся частной практикой в установленном законом порядке;
• счета юридических лиц.

1. По виду валюты:
   • открываемые в национальной валюте;
   • открываемые в иностранной валюте;
   • мультивалютные.
2. По периодичности начисления процентов:
   • с ежедневно начисляемыми процентами;
   • ежемесячно начисляемыми процентами;
   • процентами, начисляемыми с иной периодичностью.
3. В зависимости от суммы, на которую могут быть начислены проценты:
   • предполагающие начисление процентов на остаток по счету на конец месяца;
   • предполагающие начисление процентов на минимальный остаток вне зависимости от размещенной на счете суммы в любой момент;
   • предполагающие начисление на остаток по счету на конец дня.
4. В зависимости от возможности капитализации процентов:
   • с капитализацией процентов (также рекомендуем к прочтению нашу статью Банковские вклады с капитализацией процентов);
   • без капитализации процентов.
5. В зависимости от установления лимитов по снятию и внесению денежных средств на счет:
   • ограниченные суммой неснижаемого остатка и/или максимальной суммой пополнения;
   • не ограниченные в части возможности управления суммой размещаемых средств и т. д.

Кроме того, практически каждый банк предлагает свои условия размещения средств на накопительных счетах. При этом в той или иной кредитной организации в одной линейке продуктов могут быть представлены сразу несколько программ, различающихся условиями и выбираемых клиентом в зависимости от преследуемых целей.

Временный накопительный счет для регистрации юрлица

В настоящий момент в связи с отменой обязанности вновь регистрируемых юрлиц еще до госрегистрации вносить не менее половины суммы уставного капитала у таких юрлиц отсутствует необходимость открывать специальный временный накопительный счет (ст. 12 закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 08.08.2001 № 12-ФЗ).

Вместе с тем законодательством не установлены ограничения относительно возможности хозяйствующих субъектов размещать свободные денежные средства во вкладах или на накопительных счетах юрлиц. Для этих целей ряд банков предлагают специальные условия использования накопительных счетов в зависимости от целей размещения и необходимого уровня гибкости программы управления счетом.

Итак, накопительный счет — это специальный банковский продукт, позволяющий его владельцу не только получать пассивный доход в виде процентов, но и достаточно свободно управлять размещенными на таком счете деньгами. Условия договора накопительного счета обычно предусматривают более низкий процент к начислению по сравнению с договором вклада. Средства, размещенные на накопительном счете физлица, подлежат обязательному страхованию Агентством по страхованию вкладов физлиц.

Времена, когда граждане прятали свои сбережения в наличных под матрасом, уходят в прошлое. Сегодня самым востребованным у населения инструментом хранения средств является банковский вклад. Также широко практикуется открытие карты или текущего счета. Эти продукты хорошо всем знакомы и давно изучены. А вот накопительный счет считается новшеством.

Уже из названия продукта понятно, что этот счет можно использовать не просто для хранения средств, но и для получения определенного дохода. Встречаться с накопительными счетами чаще всего приходится владельцам банковских карт. Большинство из них при оформлении пластика сразу получают предложение об открытии такого счета. Ниже мы расскажем о том, что это за инструмент, в чем заключается его отличие от вклада, в каком банке его лучше открывать и кому открытие такого счета может принести больше всего выгод.

Что дает открытие накопительного счета?

Обычно накопительный счет открывается при заключении договора комплексного банковского обслуживания или в рамках другого пакета услуг. Резонов открыть его есть несколько. Для держателей карт пользование таким счетом является выгодным, например, когда для него установлена более высокая ставка начисления процентов, чем для карточного счета, или когда по последнему проценты вообще не начисляются. При ограничении банком максимального размера лимита для пластика, на накопительный счет можно переводить излишки.

Те, кто не хочет держать на карточном счете крупные суммы денег, опасаясь их потери из-за действий мошенников или утраты карты, могут использовать накопительный счет как более безопасный вариант хранения своих средств. Для клиентов банка счет удобен тем, что они могут открыть его дистанционно, с помощью мобильного или интернет-банка, и управлять им в режиме онлайн. При этом, можно в любое время осуществлять перевод денег со счета на карту и обратно.

Накопительный счет без карты: возможно ли это?

Не во всех банках клиентам предоставляется возможность открытия накопительного счета без карты. Он рассматривается скорее как часть пакета услуг, чем самостоятельный продукт. Хотя, в Райффайзенбанке можно и без карты открыть накопительный счет и пользоваться им, пополняя или снимая деньги в наличной или безналичной форме.

Некоторые банки идут по пути введения различных ограничений, связанных со снятием денег со счета или его пополнением. Например, в ВТБ 24 владельцы накопительных счетов имеют право пополнять их только безналичным способом, а в Альфа-Банке, чтобы снять деньги, нужно сначала перевести их на карту (если это карта банка, то без комиссии).

Если вы при использовании накопительного счета все же планируете снимать с него наличные через кассу, уточните, является ли эта операция бесплатной. Вполне возможно, что она осуществляется по тарифам РКО, которые обычно предусматривают комиссию. Особенно это касается снятия средств, зачисленных безналичным способом и пролежавших на счету недолго.

Чем накопительный счет отличается от вклада?

Сегодня банки активно продвигают накопительные счета, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже .

На величину ставки по накопительному счету может влиять статус пакета услуг, в рамках которого он был открыт, и сумма остатка. Иногда учитывается срок, в течение которого средства лежали на счету.

Самым важным отличием накопительного счета от вклада и его преимуществом является отсутствие срочности. Счет открывается без указания сроков хранения, на неопределенное время. То есть, клиент сам решает, когда вносить средства или снимать их. Правда, срок хранения денег на счету может влиять на величину процента.

Расходно-пополняемые депозиты становятся редкостью. Тем более, в их условиях могут предусматриваться ограничения, касающиеся установления неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, сроков пополнения или снятия, и т. д. Сегодня вклад без ограничений является большой редкостью, обычно, хотя бы одно, но присутствует.

Зато ставка по вкладу является неизменной на протяжении всего срока договора (при условии, что она фиксированная). Бывают вклады и с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении времени размещения средств в зависимости от ключевой ставки Центробанка. Но это должно условие должно обязательно присутствовать в договоре.

Что касается накопительного счета, то его ставку вы будете точно знать только в день открытия. В дальнейшем, она может измениться даже по действующему счету.

Последний, но важный момент: как и в случае с вкладами, средства физических лиц, пребывающих на накопительных счетах, страхуются АСВ.

Наконец-то, банки предложили достойную альтернативу вкладам: встречайте - накопительный счет! Но как обычно, без нюансов не обошлось…

Вклады с каждым днем становятся все менее выгодным способом сохранения сбережений. Депозитов, которые позволяли бы свободно пользоваться своими средствами, почти не осталось на рынке, или же они имеют процентную ставку, похожую скорее на издевку. Что делать в таких ситуациях людям, которые хотят накопить некую сумму со временем? Банки нашли решение - открыть онлайн-копилку.

Как открыть «копилку» в банке

«Копилкой» многие кредитные организации назвали накопительный счет - это некий гибрид из текущего счета и депозита, который позволяет владельцу получать ежемесячный доход в процентах, иногда даже с капитализацией. Такую услугу предлагают сегодня во многих банках: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-банк, Промсвязьбанк, банк «Открытие» и Рокетбанк, Тинькофф Банк и некоторые другие крупные кредитные организации. Во многих даже можно открыть накопительный валютный счет.

«Этот продукт является альтернативой срочному вкладу. Накопительный счет позволяет клиенту в любое время воспользоваться собственными денежными средствами, а также получить высокую процентную ставку на остаток», - рассказывает Юлия Деменюк, старший вице-президент, зам.директора департамента розничного бизнеса ВТБ24.

Ее коллега, Наталья Сумакова, руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ, поясняет, что накопительный счет выгоден, в первую очередь, клиентам, заинтересованным в максимально гибком и эффективном размещении свободных средств.

«В основном это активные пользователи карточных продуктов, предпочитающие дистанционные каналы (интернет / мобильным банком). Они переводят на короткий срок (1–2 мес.) средства с карты на счет, расходуя их по мере необходимости. Данный продукт позволяет легко и с комфортом накопить на определенную цель, дает возможность свободного доступа к средствам», - рассказывает Сумакова.

Чем «копилка» отличается от вклада

Очевидно, что накопительные счета отличаются большей гибкостью, чем вклады, и имеют более простые условия, чем доходные банковские карты.

«Главное отличие накопительного счета от вклада состоит в том, что накопительный счет предоставляет вкладчику максимальную свободу действий при управлении размещенными средствами, позволяя получать постоянный доход на привлекательных условиях. Режим счета позволяет без каких-либо ограничений осуществлять как пополнение, так и расходование денежных средств. По счету не установлен неснижаемый остаток. Как и обычный текущий счет, на базе которого открывается накопительный счет, он не имеет срока окончания. Клиент может пользоваться счетом до тех пор, пока самостоятельно не выразит желание о его закрытии (за исключением случаев, установленных законодательством)», - ответила Наталья Волошина, директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка, на вопрос онлайн-журнала сайт.

Пресс-секретарь АО «Альфа-Банк» Жанна Каплун обозначила 3 основные отличия накопительных счетов от вкладов:

Вклад ограничен сроком размещения, в то время как накопительный счет открывается на неограниченный срок.

По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие (по сроку/сумме пополнения, сумме частичного востребования и пр.), в то время как по накопительным счетам нет данных ограничений - можно снимать и пополнять в любое время и на любую сумму.

В случае, если клиенту срочно понадобятся средства, то придется досрочно закрывать вклад, при этом все проценты сгорают. По накопительным счетам можно снять всю сумму, при этом все ранее начисленные и выплаченные проценты сохраняются.

Эксперт отметила, что процентные ставки по вкладам, в основном, выше ставок по накопительным счетам.

Что почем

Ценовая политика банков по накопительным счетам действительно разительно отличается от политики по вкладам - ставки здесь каждый устанавливает по-своему.

Так, Сбербанк предлагает следующие ставки по накопительному счету: при размещении до 30 тыс. р. - 1,5%, до 100 тыс. р. - 1,6%, до 300 тыс. р. - 1,7%, до 700 тыс. р. - 1,8%, до 2 млн р. - 2%, до 1 млрд р. - 2,3%. При этом самая высокая ставка по вкладу в банке сегодня составляет 7% годовых.

Кстати, у меня не получилось создать цель в приложении на iOS, хотя в банке открыта зарплатная карта. Справедливости ради отмечу, что у моих коллег все функционировало исправно.

«Для того чтобы открыть вклад, счет или цель, Вам необходимо обратиться в банк и заключить договор универсального банковского обслуживания (УДБО)», - послал меня банк в отделение.

В ВТБ 24 по накопительному счету следующие ставки в зависимости от срока размещения и суммы от 0,01% до 7,5% годовых (самый высокий процент можно получить при размещении на счете от 350 тыс. р. до 500 млн р.). Максимальная ставка по вкладу в банке составляет 7,55% годовых - нельзя сказать, что она сильно выше ставки по накопительному счету.

Банк «Открытие» предлагает клиентам размещать средства под следующие проценты в зависимости от суммы: от 0,1% до 7,15% годовых. Максимальная ставка по вкладу же в банке составляет 8,5% годовых. Кстати, проект, находящийся под крылом банка «Открытия» - Рокетбанк, также имеет в своем арсенале накопительный счет. По нему вы сможете получать до 8% годовых ежемесячно, сумма не имеет значения. Если захотите открыть в приложении вклад - ставка составит до 9,5% годовых (но все вклады непополняемые).

Тинькофф Банк предлагает фиксированную доходность в 6% годовых. Доходность по вкладу же составляет 8,5% годовых.

В Альфа-банке появилась целая линейка «копилок» с разными условиями. Так, в рамках условий счета «Ценное время» ставка будет расти каждые 3 месяца от 5,25% до 7,5% годовых. А в рамках счета «Накопилка» можно получать фиксированную ставку в 7% годовых на минимальный остаток. Однако, тут тоже есть свой подвох - пополнение только с помощью услуг «Копилка для сдачи» (пополнение происходит после оплаты покупок) и «Копилка для зарплаты» (в день поступления зарплаты часть денег переводятся на накопительный счет). Ставка по вкладу без возможности снятия и пополнения составляет 7,8% годовых, что также не сильно выше ставки по накопительному счету.

Как видно, с этими счетами далеко не все так просто - уже по описанным выше условиям становится понятно, что каждый банк устанавливает свои собственные правила.

В чем подвох

Представитель банковского рынка, Вадим Погосьян, директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие», отметил, что, так как накопительные счета являются текущими счетами, а не вкладами, банк может в любой день изменить ставку по уже открытому накопительному счету (в отличие от вклада).

«И, если открывая вклад, клиент может рассчитать доходность, которую он получит через определенный промежуток времени, то с накопительными счетами так поступить не получится», - прокомментировал банкир.

Наталья Волошина также подчеркнула, что на доходность по накопительным счетам влияет как сумма размещенных денежных средств, так и категория клиента, зависящая от продуктов Банка, используемых клиентом.

«Так, например, самая высокая доходность по накопительному счету „Простые правила“ предоставляется владельцам программ банковского обслуживания „Твой ПСБ Премиум“ и „Orange Premium Club“», - сказала она.

Следует также обратить внимание на схему начисления процентов по счету. Она может отличаться не только от банка к банку, но даже и внутри одного банка, считает Вадим Погосьян.

«Как правило, по накопительным счетам доход начисляется либо на минимальный остаток за месяц, либо на средний остаток за месяц. При первом подходе банк смотрит, какая была минимальная сумма на счете за отчетный период, и только на нее начисляет повышенные проценты. В этой связи, если клиент, допустим, снимал какую-либо сумму со счета и на следующий день вернул ее обратно, то по итогам месяца начисления процентов на нее не будет», - уточнил эксперт.

Кроме того, банкиры отмечают в ряде случаев более низкие ставки по накопительным счетам в сравнении со вкладами. Вадим Погосьян объясняет этот факт технической стороной вопроса:

«Причина в том, что средства на накопительных счетах более мобильные по сравнению со вкладами и в среднем „короче“ средств во вкладах».

Бежим открывать «копилки»?

Так как ставки по накопительным счетам в ряде случаев выглядят куда привлекательнее вкладов (с учетом того, что вы можете свободно пользоваться своими средствами), я задала банкирам резонный вопрос: стоит ли россиянам срочно позакрывать вклады и дружно открыть накопительные счета? Мнения экспертов разделились.

«Точно не стоит. Имеет смысл часть средств разместить на накопительных счетах, скажем 10–15% от совокупного портфеля. В большинстве своем россияне предпочитают размещать средства на годовых вкладах под максимальный процент. Такие вклады, как правило, не позволяют их держателям снять часть суммы в течение срока вклада без потери накопленных процентов. В результате в случае наступления у людей каких-либо непредвиденных событий, они вынуждены расторгать депозиты и терять накопленные проценты на всю сумму. В этой связи, размещение некоторой части сбережений на накопительных счетах может стать своего рода страховкой от потери дохода по вкладам», - сказал Вадим Погосьян.

В Промсвязьбанке призвали клиентов при принятии решения исходить из поставленных целей.

«Если целью является получение максимального дохода от размещения, и при этом у клиента нет планов по частичному использованию размещенных средств, то внутри одного банка максимальных доход сможет обеспечить классический вклад без опций. При этом мы рекомендуем диверсифицировать сбережения: часть средств зафиксировать во вкладе по высокой ставке (60–70% сбережений), а оставшиеся средства разместить на накопительном счете и использовать как „кошелек“ с возможностью снятия и пополнения без ограничений по суммам и срокам», - отметила Наталья Волошина.

Подводя итог, скажем, что банковские «копилки» являются вполне достойным ответом неповоротливым вкладам. Однако, соглашусь с экспертами - если вы хотите грамотно распорядиться своими финансами, то стоит разместить часть средств на вкладе (например, отправить туда деньги из семейного резервного фонда), а часть постепенно откладывать на накопительный счет. Ох, чуть не забыла сказать - вклад и счет на всякий случай обязательно открывайте в разных банках !

Нынешнее предложение банковских счетов, доступных на рынке, очень богато, и сами программы предоставляют нам все больше возможностей. Все это затрудняет осознанный выбор, есть люди, которые быстро принимают решение, но в перспективе года или двух это может включать реальную потерю сотен тысяч рублей. Стоит потратить время, чтобы ознакомиться с предложениями банков и принять взвешенное решение, которое окупится в будущем.

Накопительный счет — это самый простой способ экономить деньги в 2019 безопасно и систематически. Может быть хорошей альтернативой банковским вкладам в качестве способа защиты сбережений от инфляции. По сравнению с депозитами он обеспечивает большую гибкость в распоряжении фондами. Большинство предложений позволяют размещать достаточно большие суммы.

Чтобы выбрать лучший накопительный счет в 2018, вы должны начать с оценки ваших потребностей и возможностей, а затем проверить таблицу, чтобы выбрать подходящее предложение. Минимальная процентная ставка

Условия накопительных счетов

Задачей является безопасное получение прибыли для владельца. Накопительный не предлагает все функции стандартного, но это не является его сутью — он должен характеризоваться высокой доходностью. В отличие от депозитов, позволяет поддерживать ликвидность, но, с другой стороны, недостатком, по сравнению со срочными депозитами, является пониженная ставка и больший риск ее дальнейшего сокращения. Если вы ищете лучшую доходность в 2019 году и высокую финансовую ликвидность для своих свободных средств, статья поможет вам сделать оптимальный выбор.

Банк кредит	Ставка %

Что проверить и сравнить?

• Доходность.
• Тип капитализации.
• Минимальный и максимальный депозиты, из которых рассчитываются проценты
• Период, в течение которого гарантируется доходность.
• Количество бесплатных переводов в течение месяца.
• Стоимость каждого последующего платного перевода.
• Плата за создание открытие.
• Плата за обслуживание.

Кликните по графику чтобы увидеть подробности

Как сравнивать?

При сравнении счетов в 2019 необходимо учитывать:

• Процентную ставку — это не подлежит сомнению: чем выше ставка, тем больше мы зарабатываем.
• Проверяем условия открытия — большинство банков требуют от клиента иметь личную учетную запись. Ведение обычно бесплатное, но с личными учетными записями оно может быть другим, поэтому стоит заранее проверить условия такого стандартного аккаунта, уделяя особое внимание ежемесячной оплате за личный счет и ведение платежной карты. К счастью, некоторые индивидуальные учетные записи могут быть настроены без необходимости подачи заявки на дебетовую карту.
• Частота капитализации процентов — общее правило таково: чем чаще проценты добавляются на счет, тем лучше. Счет с ежедневной капитализацией приносит повышенную прибыль, чем с ежемесячной капитализацией.
• Сумма средств, которые могут быть внесены — только некоторые банки не налагают ограничений на сумму остатка. В большинстве случаев ставка варьируется в зависимости от суммы накопленных средств.
• Дополнительные условия — некоторые учреждения поощряют клиентов с более высокой доходностью, которая действует в течение нескольких месяцев.

Накопительные программы характеризуются переменной доходностью, поэтому изменение параметров и их прибыльности неизбежны в долгосрочной перспективе.

Сравнение 2018

Вы можете подойти к сравнению накопительных счетов в банках несколькими способами:

Альтернатива вкладу для защиты от инфляции и дополнительной прибыли от сбережений. Если вы активно заботитесь о своих сбережениях и ищете лучшую ставку, иногда доходность может быть конкурентоспособной по отношению к вкладу. Учитывается только процентная ставка и минимальное количество дополнительных условий. Более того, накопительные продукты позволяют размещать большие суммы.

Как вы можете видеть в таблице, акции для новых фондов становятся все более популярными. В таких случаях, даже если у вас уже есть деньги в нескольких банках, достаточно перевести их именно туда, где ставка является максимальной.

Минимальная процентная ставка

Кликните по графику чтобы увидеть подробности

Это позволяет вам легче управлять сбережениями и, не исключает тех, кто уже имел дело с данным банком. По мере накопления опыта, вы можете попрактиковаться и уменьшить свой баланс в нужный день. Это требует некоторых усилий, но это может быть выгодно.

Систематическая экономия. Во-вторых - это удобный способ систематического выделения определенной суммы денег. В этой ситуации вы хотите защитить накопления от инфляции, но без необходимости следить за сроками вкладов и с большей гибкостью. Тогда удобство важно, например, максимально возможное количество бесплатных переводов в месяц. Сборы за переводы довольно высоки. Их стоит использовать только в случае действительно насущных потребностей.

Ставка. Помните, что почти всегда указывается годовая ставка, и номинальная прибыль будет также зависеть от того, как долго вы будете удерживать деньги.

Максимальная процентная ставка

Кликните по графику чтобы увидеть подробности

Критерии сравнения

Вот список наиболее важных критериев, которые следует учитывать при сравнении:

• Стоимость снятия средств — услуга, как следует из названия, используется для накопления. В рамках программы банк предлагает повышенную ставку при условии, что вы не совершаете много операций по снятию средств. Чтобы мотивировать клиента на сохранение, только один вывод в месяц является бесплатным, а за последующие взимается дополнительная плата. Обратите внимание на эту стоимость.
• Предложения для новых клиентов, если вы уже являетесь клиентом банка, он менее заинтересован в соблазнении вас высокими процентными ставками — часто хорошая доходность — только для новых средств или для новых клиентов. Если в рекламу включены только новые средства — вам нужно время от времени снимать деньги. В следующем периоде акции вы уже будете иметь право на получение более высокой процентной ставки.
• Страхование.

В каком банке открыть

В случае рекламных предложений наиболее распространенной является базовая ставка и дополнительный бонус для промоушена в течение определенного периода времени. Расчет периода акции начинается с момента первого перевода средств. Это относится к большинству предложений — с момента перевода на несколько дней, месяцев повышенная ставка применяется к средствам. В некоторых банках указывается, что бонус длится с момента открытия или до заданной даты. В этой ситуации фактически использовать бонус могут только лица, открывшие счет в самом начале акции.

Помните, что в отличие от депозита доходность может измениться через некоторое время, изменится таблица сборов в банке. После рекламного периода доходность падает. Поэтому, даже если вы заботитесь в основном о комфорте и гибкости, не забудьте периодически проверять, какая процентная ставка в настоящее время у вас, и действительно ли это хорошее предложение — это поможет сравнить выгоду.

Во времена нестабильности экономики хочется сохранить свои сбережения. Сделать это вы можете разными способами: спрятать деньги дома, купить на них какие-либо ценности, открыть счет в Сбербанке для физического лица. Организация предлагает большой выбор для тех, кто думает, какой вклад в Сбербанке лучше открыть. Доверив свои свободные средства одному из самых надежных банков нашей страны, вы сможете не только их не потерять, но приумножить за счет выгодных условий.

Какой выбрать самый выгодный вклад в Сбербанке

Сказать точно, о том, какой вклад будет самым выгодным, невозможно, поскольку любой из них рассчитан на конкретную целевую аудиторию. Кроме того, вкладчику нужно тщательно проверить условия: возможность пополнять счет, снимать нужные суммы, размер процентной ставки. Сегодня Сбербанк России предлагает несколько продуктов с разными условиями, среди которых клиенты смогут найти для себя самый выгодный.

Виды вкладов и их процентные ставки в 2019 году

Клиенты этого банка в 2019 году с помощью соответствующих предложений смогут реализовать следующие цели:

• получить отличную прибыль за счет того, что введены новые процентные ставки по вкладам Сбербанка;
• снимать проценты каждый месяц;
• откладывать определенную сумму ежемесячно на разные цели, ведь это дают шанс делать накопительные вклады Сбербанк;
• хранить средства в денежных единицах других стран (Сбербанк вклады в валюте);
• снимать свои деньги при возникновении необходимости.

Чтобы оформить вклад в Сбербанке под проценты (или любой другой), необходимо посетить отделение организации, имея с собой паспорт. Затем нужно подписать составленный по предложению договор, внимательно его прочитав (особенно те пункты, которые написаны мелким шрифтом). Следующим шагом станет внесение на открытый счет определенной вами суммы денег.

Счастливый год

Продукт предполагает использование, как рублей, так иностранной валюты (американских долларов, евро). Чтобы открыть такой депозит, нужно внести от 150 000 руб. Для американских и европейских денежных знаков минимальная сумма составляет 3000. По условиям депозита средства должны храниться на нем 9 месяцев (для рублевого), 10-18 месяцев (для валютного). Рублевые ставки составляют до 10%, долларовые – 3,10%, в евро – 2%. Думаете, какой вклад в Сбербанке предпочтительно открыть? Учитывая проценты, стоит присмотреться к продукту «Счастливый год».

Сохраняй

Этот вид депозита относится к традиционным продуктам банка. Доступен продукт не только в нашей валюте, но и в двух других, по которым сверяется курс. Условия программы не предполагают частичного снятия или пополнения. Открыть продукт вы сможете, имея лишь 1000 руб., $100, €100. Внесение 100 000-400 000 руб. сроком на 3 года даст вам возможность получать 8,44% годовых. Капитализация предполагает увеличение размера процентов до 9,07%. Если вы положите на хранение иностранную валюту, процентная ставка составит 2,22% от долларового и 1,17% в евро.

Пополняй

Накопительные вклады в Сбербанке представлены предложением «Пополняй». Продукт открывает возможность не только сохранить первоначально внесенную сумму, но периодически пополнять ее новыми средствами. Период, на который открывается счет, начинается с 3 месяцев, доходя до 3 лет. Для рублей размер дополнительных внесений – от 1000 руб. наличными. Если вы хотите производить пополнение с помощью безналичного расчета, ограничений для вас не будет.

Капитализация счета позволит приобрести до 8,07% годовых, а если вкладчик не хочет этого процесса, его полученные по ставке средства будут перечисляться ежемесячно на карту или счет. Что касается иностранной валюты, то дополнять вклад вы сможете на сумму от $100 или €100. Размер процентной ставки в долларах составит 2,01%, при использовании евро – 1,07%. Остальные условия совпадают с предложением «Сохраняй».

Управляй

Людям, которые хотят иметь возможность снимать некоторое количество денег со счета или пополнять его, подойдет продукт «Управляй». Минимальная сумма рублевых вложений здесь составляет 30 000 руб. Максимальной будет ставка размером 7,31% при условии, что проценты капитализированы. Если вы решаете оформить долларовый депозит, то оставить на хранение нужно от $1000, ставка равна 1,80%. Предложение по евро станет доступным при внесении от €1000, при этом ваш счет будет пополняться на 0,86% годовых.

Пенсионный Плюс

Прекрасный депозит, созданный специально для пенсионеров, которые хотят получить доход на пенсию. Создать такое вложение можно сроком на 3 года. Пока ваши деньги будут находиться внутри банка, вы сможете постоянно пополнять счет, частично снимать с него деньги. Брать средства возможно, пока на нем не останется 1 руб. Годовая процентная ставка по этому предложению при условии капитализации составляет 3,67%. Выгодный для пенсионеров депозит, позволяющий не только хранить, увеличивать свои средства, но и управлять ими.

Мультивалютный

Вклад «Мультивалютный» использует для открытия сразу несколько валют – это его главная особенность. Открыть его вы можете, используя любую из них: рублях, евро или долларах США. Процентные ставки по предложению таковы: до 6,88% в рублях; 1,78% в долларах; 0,91% при использовании евро. Период, на который рассчитан этот депозит, может составлять от 1 года до 2 лет. Предложение предполагает возможность пополнения. Минимальный размер наличного пополнения составляет 1000 руб., $100, €100. Минимальная сумма депозита совсем не большая: 5руб., $5, €5.

Международный

Вклад, который предусматривает хранение средств в иностранных денежных единицах: британских, швейцарских, японских. Предложение не допускает возможности неполного досрочного снятия средств. Рассчитан этот продукт как на короткий, так и на многолетний срок. Минимальная сумма, которую вы можете вложить, одинакова для фунтов стерлингов и франков, являющихся валютой в Швейцарии, и составляет 10000. Внесение в йенах можете сделать при минимальной сумме в 1000000 единиц этой валюты.

Для каждой валюты предусмотрена своя процентная ставка:

• фунты стерлинги: 0,70-4,50%;
• швейцарские франки: 0,10-2,65%;
• японские йены: 0,30-2,65%.

Сберегательный счет

Очень удобное предложение, подразумевающие возможность ежедневного управления – сберегательный счет в Сбербанке. Такая система хранения вступает в силу при неограниченной минимальной сумме, затем вы сможете его пополнять и снимать любое количество денег, доступное по счету. Открытие возможно в трех валютах: рублях, американских долларах, евро. Пользоваться этим депозитом клиенты могут бессрочно.

Процентная ставка для каждого из видов валют:

• рубли: 1,50-2,30%;
• евро: 0,10-0,40%;
• доллары США: 0,10-0,40%.

Как открыть вклад в Сбербанк онлайн

Выбрать, какой вклад в Сбербанке вам лучше открыть, вы сможете и онлайн. Если вы уже стали пользователем банка и не раз обращались к его интернет эквиваленту, то можете сразу приступать к открытию. Если же услугами вы не пользовались, то банк посетить придется. В отделении организации необходимо предоставить паспорт и заявить о своем желании. С вами заключат специальный договор, после чего вы имеете право распоряжаться своими финансами и пользоваться услугами этого банка через интернет.

Чтобы открыть депозит онлайн нужно осуществить небольшое количество действий:

1. Если у вас отсутствует карта этой финансовой организации, ее необходимо получить. Карта моментального выпуска абсолютно бесплатна, не предусматривает выплат за обслуживание.
2. С помощью терминала получите нужные для входа логин, пароль. Сведения окажутся у вас посредством квитанции, где будут указаны. Никому не сообщайте эти данные, чтобы никто не мог пользоваться вашими деньгами без ведома. Если вы оцениваете, что эта задача сложна, попросите помощи у специального человека – консультанта. Сделать все это легко с мобильного телефона. Для этого при заключении договора заранее подключите услугу «Мобильный банк», которая потребует небольших взносов за годовое обслуживание.
3. Посредством компьютера, мобильного устройства или терминала зайдите на сайт Сбербанка. Затем пройдите по следующим ссылкам: частным лицам – онлайн-услуги – Сбербанк Онлайн. Следом потребуется ввести, полученные ранее, логин, пароль.
4. Кликните на страницу «Вклады и счета», нажмите на ссылку «Открытие вклада».
5. Тщательно изучите условия, характеризующие каждый вид договора, выберите подходящее для вас предложение. На сегодняшний день доступными являются такие депозиты, как: «Пополняй онлайн», «Управляй онлайн», «Сохраняй онлайн». После выбора нужного предложения нажмите «Продолжить», открыв форму заявки, которую нужно внимательно, корректно заполнить.
6. Проверив правильность данных, нажмите кнопку «Открыть», еще раз проверьте. Если вы сделала все корректно, отметьте галочкой согласие на условия. Вы увидите реквизиты вашего счета, которые затем можете проверять внутри ссылки «Вклады и счета».

Видео: что нужно знать о валютных депозитах

Время кризисов, повышения цен на денежные единицы других стран заставляют некоторых людей использовать для хранения сбережений валюту других стран. Она стоит дороже, кроме того, постоянно растет. Хранить валютные сбережения дома – не лучшая идея, куда выгоднее доверить их банку под проценты. Депозиты, для открытия которых использовались денежные единицы других государств, имеют свои особенности, условия и подводные камни.