Что нужно чтобы открыть микрофинансовую организацию практика. Бизнес-план МФО (МКК) для небольшой фирмы

Описание

Бизнес-план микрофинансовой организации подготовлен на основе опыта разработки реально существующих проектов компании «АМИКО».

Задачей бизнес-плана микрофинансовой организации является обоснование ее перспективного развития.

Оценка привлекательности отрасли:

В 2017 году статус микрофинансовой организации был присвоен - *** организациям.

В январе 2018 года среди регионов лидером по действующим кредитам является г. Москва - ***млрд. руб. На втором месте Московская область - *** млрд. руб.

Чистая прибыль МФО за 2017 год снизилась на ****% и составила *** млрд. рублей.

За 2017 год количество составленных договоров микрозайма выросло на ***% и составило *** млн.

На конец 2017 года число микрофинансовых организаций составило более 2 тысяч штук.

Количество выданных кредитных карт в январе 2018 года выросло на ***% и составило - *** млн. ед.

Наибольшую долю в числе заемщиков занимают граждане в возрасте от 30 до 39 лет - ***%, на втором месте граждане в возрасте от 40 до 49 лет - 17,1%.

В структуре выданных кредитов первое место занимает Центральный федеральный округ - ***%, за ним следует Приволжский федеральный округ - 17,6%.

Ключевые характеристики бизнес-плана микрофинансовой организации:

Средняя сумма займа составит *** тыс. рублей.
Основные виды услуг - займы на срок 7 дней, 14 дней и 30 дней.
Процентная ставка составит ***%.
Площадь помещения для деятельности - *** кв. м.
Помещение расположено в торговом центре, для обеспечения большей посещаемости.
Штат сотрудников - *** чел.
Процентная ставка по микрозаймам в проекте - ***%.
Финансирование в проекте осуществляется за счет собственных средств.
Большая доля затрат приходится на покупку компьютеров -***%, на втором месте мебель для офиса - 36,4%, на третьем месте - покупка сейфа - 11%.
В расчетах используется общая система налогообложения.
Процент налогов в выручке - ***%.

Структура инвестиций в микрофинансовую организацию:

Итоговая сумма инвестиционных вложений в проект *** млн. руб.
В структуре инвестиционных затрат 43% занимают оборотные средства.

Бизнес-план содержит маркетинговое исследование рынка кредитования, производственный план, инвестиционный план и финансовый план.

Финансовая модель полностью автоматизирована, при изменении параметров модели, она пересчитывается автоматически.

Текстовая часть бизнес-плана содержит 133 страницы.

Визуальное представление информации включает:

Диаграммы - 19 шт.
Таблицы - 38 шт.
Графики - 7 шт.

Развернуть

Содержание

1. РЕЗЮМЕ ПРОЕКТА...3

2. ЛИЦЕНЗИИ И РАЗРЕШИТЕЛЬНЫЕ ДОКУМЕНТЫ...6

3. МАРКЕТИНГ...11

3.1. РЫНОК КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ...11

3.1.1. Основные параметры рынка кредитования в России...11

3.1.2. Географическая структура рынка кредитования...17

3.1.3. Основные параметры потребительского кредитования в России...19

3.1.4 Географическая структура рынка кредитования...27

3.2. ПРЕДПОЧТЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ НА РЫНКЕ КРЕДИТОВАНИЯ...33

3.2.1. Популярные виды кредитов...33

3.2.2. Кредит наличными: цели использования...34

3.2.3. Валюта кредитования...35

3.2.4. Принятие решения о необходимости взять кредит...36

3.3. РЫНОК МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ...37

3.3.1. Основные параметры рынка микрокредитования в России...37

3.3.2. Количество микрофинансовых организаций и их структура...39

3.3.3. Крупнейшие участники рынка микрокредитования...41

3.3.4. Профили основных компаний на рынке микрокредитования...43

4. КОНЦЕПЦИЯ ПРОЕКТА...62

5. ПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ ПЛАН...63

5.1. ОБОРУДОВАНИЕ...63

5.2. СИСТЕМЫ БЕЗОПАСНОСТИ...64

5.3. ПЕРСОНАЛ...64

6. ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПЛАН...65

7. ОЦЕНКА РИСКОВ И ПУТЕЙ ИХ СОКРАЩЕНИЯ...68

8. ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН...69

8.1. ИСХОДНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ПРОЕКТА...69

8.2. ОСНОВНЫЕ ПРЕДПОЛОЖЕНИЯ К РАСЧЕТАМ....69

8.3. ПРОГНОЗ ДИНАМИКИ ВЫРУЧКИ И ПЛАН ДОХОДОВ....72

8.4. ПЛАН РАСХОДОВ...79

8.5 НАЛОГИ...83

8.6. БЕЗУБЫТОЧНЫЙ ОБЪЕМ ПРОДАЖ...85

8.7. ПРОГНОЗНЫЙ ОТЧЕТ О ДВИЖЕНИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ...87

8.8. ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ...93

8.9. ПОКАЗАТЕЛИ ЭФФЕКТИВНОСТИ ПРОЕКТА...98

9. О КОНСАЛТИНГОВОЙ КОМПАНИИ «АМИКО»...100

ПРИЛОЖЕНИЯ...102

ПЕРЕЧЕНЬ ОРГАНИЗАЦИЙ ПО ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ ЗАЙМОВ И КРЕДИТА ПО Г. МОСКВА...102

ПЕРЕЧЕНЬ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ...128

Развернуть

Иллюстрации

Список диаграмм

Диаграмма 1. Объем и динамика рынка кредитования в России, млрд. руб., 2012 - на 1 янв. 2018 гг.

Диаграмма 4. Динамика числа кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, 2012 - 2018 гг.

Диаграмма 5. Динамика числа филиалов кредитных организаций на территории России, 2012- 2018 гг.

Диаграмма 6. Структура выданных кредитов физическим лицам по федеральным округам, на 1 января 2018 года, %

Диаграмма 7. Структура выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям по федеральным округам, на 1 января 2018 года, %

Диаграмма 8. Структура заемщиков с действующими кредитами по возрастным диапазонам в регионах РФ (40 регионов-лидеров по общему количеству заемщиков) в ноябре 2017 года, %

Диаграмма 9. Динамика структуры выдачи кредитов по видам кредитования на янв. 2018 г., ед.

Диаграмма 10. Какими видами кредита Вы пользуетесь или пользовались раньше?

Диаграмма 11. Цели использования наличного кредита

Диаграмма 12. Валюта, в которой оформляют кредиты

Диаграмма 13. Советуетесь ли Вы с Вашими близкими перед тем, как взять кредит?

Диаграмма 14. Структура микрофинансовых организаций по видам, 2017 год, %

Диаграмма 15. Структура затрат на оборудование

Диаграмма 16. Структура инвестиций

Диаграмма 17. Потребность в оборотных средствах по периодам планирования

Диаграмма 18. Структура поступлений по проекту

Диаграмма 19. Структура текущих расходов

Список графиков

График 1. Динамика доли выданных кредитов по видам заемщиков, %, 2012 - 2018 гг.

График 2. План загрузки

График 3. Поступления по проекту

График 4. Расчет безубыточного объема продаж

График 5. График выручки, затрат, прибыли

График 6. График чистой прибыли

График 7. NPV проекта и недисконтированный денежный поток

Развернуть

Таблицы

Список таблиц

Таблица 2. Объем просроченной задолженности физических лиц по федеральным округам, 1 мая 2018 г.

Таблица 3. Количество и объем выданных кредитов физическим лицам в тыс. ед.

Таблица 4. Количество действующих потребительских кредитов по регионам РФ на 1 кв. 2018 г.

Таблица 7. Возраст заемщиков по действующим кредитам.

Таблица 8. Структура потребительских кредитов по видам кредитования на янв. 2017-2018 гг., тыс. ед.

Таблица 9. Структура действующих и просроченных потребительских кредитов по регионам России, на 1 января 2018 года, млн. руб.

Таблица 10. Количество микрофинансовых организаций, 2016-2017 гг., ед.

Таблица 11. Топ МФО по общему размеру портфеля микрозаймов на 01.07.2017 года.

Таблица 12. Топ МФО по общему выданных микрозаймов на 01.07.2017 года.

Таблица 13. Бухгалтерский баланс ООО МФК «Домашние деньги», тыс. руб.

Таблица 14. Отчет о прибылях и убытках ООО МФК «Домашние деньги», тыс. руб.

Таблица 15. Бухгалтерский баланс ООО МФО «МИГ КРЕДИТ», тыс. руб.

Таблица 16. Отчет о прибылях и убытках ООО МФО «МИГ КРЕДИТ», тыс. руб.

Таблица 17. Бухгалтерский баланс ООО МФК «Мани Мен», тыс. руб.

Таблица 18. Отчет о прибылях и убытках ООО МФК «Мани Мен», тыс. руб.

Таблица 19. Бухгалтерский баланс ООО БЫСТРОДЕНЬГИ, тыс. руб.

Таблица 20. Отчет о прибылях и убытках ООО БЫСТРОДЕНЬГИ, тыс. руб.

Таблица 21. Бухгалтерский баланс ООО «СМСФИНАНС», тыс. руб.

Таблица 22. Отчет о прибылях и убытках ООО «СМСФИНАНС», тыс. руб.

Таблица 23. Оборудование

Таблица 24. Штатное расписание

Таблица 25. Инвестиционные вложения

Таблица 26. Возможные риски и способы их предотвращения

Таблица 27. Исходные показатели проекта

Таблица 28. Основные параметры поступлений

Таблица 29. Динамика возврата кредитных средств по видам займов

Таблица 30. Прогноз динамики выручки

Таблица 31. Параметры текущих расходов

Таблица 32. Динамика текущих расходов

Таблица 33. Налоговые отчисления по проекту

Таблица 34. Расчет безубыточного объема продаж

Таблица 35. Прогнозный отчет о движении денежных средств

Таблица 36. Отчет о прибылях и убытках

Таблица 37. Показатели эффективности проекта

Таблица 38. Кредитные организации по выдаче микрозаймов и различных видов кредитов г. Москва

Давать деньги в долг под проценты – один из самых привлекательных видов заработка во все времена. Для получения такого пассивного дохода от предпринимателя требуется минимум усилий. Но это только с одной стороны, а с другой – нет более рискованного вида деятельности, чем кредитование заёмщиков. По статистике, крупные кредиторы не могут взыскать около 40% одолженных средств. Когда речь идёт о частных займах, то процент невозвратов ещё выше.

В России кредитованием частных лиц занимаются в основном микрофинансовые организации (МФО). Сегодня учредить МФО может практически любой предприниматель. О том, насколько реально для владельца малого бизнеса открыть свою микрофинансовую организацию, и как наладить её деятельность, далее в материале.

Как открыть МФО с минимумом вложений

Идея МФО для бизнеса довольно проста: предприниматель привлекает деньги инвесторов (см., ), выдаёт за счёт этих средств небольшие займы под высокий процент, часть от вырученной прибыли передаёт вкладчикам, а часть оставляет себе.

На первом этапе формирования бизнес-плана для МФО возникает три основных вопроса:

где брать деньги для выдачи займов (урегулирование вопросов с вкладами);
как рассчитать условия выдачи кредитов, чтобы минимизировать свои риски;
как документально оформлять свою деятельность.

От того, как предприниматель ответит на эти вопросы, во многом зависит и сумма стартовых вложений и успех предприятия.

Рекомендуется ознакомиться с наиболее простой моделью этого бизнеса, которая позволит получать небольшую, но стабильную прибыль при небольших вложениях. Актуальное российское законодательство разрешает деятельность МФО в двух форматах: микрофинансовая и микрокредитная компания.

Микрофинансовая компания (МФК) может привлекать деньги сторонних вкладчиков, решающих, по договорам вкладов и за счёт сформированного капитала выдавать кредиты физическим и юридическим лицам. К МФО в форме МФК Банк России предъявляет весьма серьёзные требования. Взять хотя бы минимальный размер уставного капитала – 70 млн рублей.

А вот микрокредитные компании (МКК) – более простой формат МФО. МКК могут работать только на деньгах своих учредителей, внесённых в уставный капитал (не могут привлекать вклады), при этом требования к этому уставному капиталу вполне лояльные: не менее 10 тысяч рублей.

МКК выдает своим заёмщикам собственные средства (из сформированного уставного капитала) под определённый процент, и этот процент является источником дохода предприятия.

Команда сайта Мир Бизнеса рекомендует всем читателям пройти Курс Ленивого Инвестора, на котором вы узнаете как навести порядок в личных финансах и научиться получать пассивный доход. Никаких заманух, только качественная информация от практикующего инвестора (от недвижимости до криптовалюты). Первая неделя обучения бесплатная! Регистрация на бесплатную неделю обучения

Примерный бизнес-план микрокредитной компании

Рассмотрим примерный образец расчётов бизнес-плана для МФО в форме МКК. Согласно финансовой статистике, наибольшим спросом пользуются кредиты на следующих условиях:

сумма около 10 тысяч рублей;
срок – 2 недели;
процентная ставка – 0,5% в день.

Если уставный капитал МКК составляет 1 млн рублей, то, продав в месяц около 100 займов по 10 тысяч рублей, предприниматель получит доход около 300 тысяч рублей.

Для работы такой МКК потребуется 3 штатных специалиста (администратор, менеджер, специалист по работе с должниками). Всего фонд оплаты труда - около 150 тысяч рублей.

Административные затраты на месяц (аренда офиса, коммунальные услуги, оплата налогов и т. д.) – около 50 тысяч рублей.

Таким образом, производственные издержки небольшой МКК составят около 200 тысяч рублей.

Как организовать МКК

Несмотря на то, что бизнес-план микрофинансовой организации кажется весьма привлекательным, быстро и правильно организовать МКК могут только специалисты (их услуги по открытию МКК стоят около пяти тысяч рублей). Основная сложность заключается в том, чтобы зарегистрировать МКК в государственном реестре микрофинансовых организаций. Только с момента такой регистрации МФО приобретает официальный статус и может выдавать займы.

Перед регистрацией необходимо:

правильно подобрать наименование для МФО;
составить учредительные документы с соблюдением всех требований, предъявляемых к учредителям и к исполнительным органам МФО;
разработать правила предоставления микрозаймов.

Любая неточность может стать причиной для отказа в регистрации. Документы подаются в региональное отделение Банка России по месту нахождения МФО.

Кроме документального оформления, МКК должна позаботиться об организации офиса и о найме персонала.

Для работы МКК достаточно небольшого помещения (около 30 кв. м) с двумя оборудованными компьютерной техникой рабочими местами и переговорной зоной.

Стартовые вложения в документальное оформление и в оборудование офиса составят около 300 тысяч рублей.

Как привлечь клиентов

Наиболее перспективные направления маркетинга для микрокредитной компании – наружная реклама в местах массового скопления людей, а также свой сайт и сотрудничество с рекламными агентствами. Конечно, каждая акция продвижения услуг обходится предпринимателю недёшево: примерно около 10% от оборота (если он планирует продать кредитов на 1 млн рублей, то вложения в рекламу должны быть около 100 тысяч рублей).

Как показывает практика, кроме вывесок и указателей хороший результат даёт раздача листовок, расклейка рекламных объявлений в общественном транспорте, публикации в региональных печатных СМИ.

Чтобы продвигать свой продукт, нет необходимости брать в штат компании соответствующего специалиста. На первых порах можно заключить договор с местным пиар-агентством, которое за небольшую абонентскую плату будет подбирать для фирмы наиболее выигрышную стратегию завоевания рынка.

Полезно прочитать, . Документы, необходимые для начала деятельности, требования к помещению и правила, по которым работает заведение.

На заметку: что представляет собой .

Подробно о том, . Заключение договора с оператором, аренда помещения, установка оборудования и реализация билетов.

Заключение

Если читатель считает приведённый пример бизнес-плана и саму идею МФО привлекательными для инвестирования, то ему следует быть готовым к тому, что на выдачу кредитов он будет тратить примерно треть своих усилий, а остальные две трети всего объёма работы – это будут мероприятия по взысканию долгов.

Запускать процесс накапливания долгов категорически не рекомендуется, поскольку о предприятии среди должников быстро распространится негативная информация, и в последующем, чтобы разобраться долгами и восстановить репутацию активного и требовательного кредитора, предпринимателю придётся нанимать дорогостоящих специалистов по взысканию просроченных задолженностей.

Микрофинансовые организации, как правило, предоставляют небольшие займы «до зарплаты». То есть, человек в таком случае берет небольшую сумму на очень короткий срок, который составляет обычно не более одного месяца. Такое предложение пользуется большим спросом, ведь не секрет, что многим людям не хватает своей заработной платы, да и непредвиденные расходы еще никто не отменял. В то же время, есть определенная волна негатива в отношении МФО, когда из-за финансовой неграмотности люди попадают в долговую яму. На самом деле тут важно все изначально разъяснять. Да, отчасти здесь очень высокие проценты, но следует учитывать такие плюсы, как возможность получения небольшой суммы, быстрое рассмотрение заявки и лояльное отношение к клиенту. Получить деньги в МФО может даже безработный, студент или пенсионер. Выдаются микрозаймы и лицам, имеющим плохую кредитную историю. Другими словами, на тех условиях, которые предлагают МФО, не будет работать ни один банк. Следовательно, возникает закономерная потребность в подобных услугах. На фоне различных кризисов МФО являются порой последним вариантом, способным решить финансовые проблемы потребителя.

Разберемся с системой работой МФО. На самом деле тут все предельно просто и не подразумевает каких-либо сложностей. Кредитование клиентов здесь происходит на основе договоров микрозайма. Под последними, в свою очередь, понимаются займы, сумма которых составляет не более одного миллиона рублей. На практике обычно микрозаймы выдаются на сумму, составляющую не более десяти тысяч рублей и это определенно выгодно обеим сторонам. Естественно, все займы в данном случае выдаются на очень короткий срок с минимальными процентами.

Для владельца МФО выгоды тоже очевидны. В первую очередь это высокая прибыль, ведь по сравнению с банками в МФО очень высокие проценты и предельно короткий срок окупаемости. То есть, даже при солидном количестве невозвратных кредитов можно получать стабильную прибыль. Благодаря этому можно вернуть даже весьма большие инвестиции. Такой бизнес активно развивается в последние годы, поэтому вполне вероятно, что с каждым днем число МФО будет только увеличиваться.

Что касается процентных ставок, то тут тоже нужно учитывать ряд моментов. Например, нужно внимательно изучить ФЗ №230, который гласит, что проценты здесь прекращаются начисляться после того, как они дойдут до трехкратного размера займа. То есть, если заемщик получил в МФО 10 тысяч рублей, то, учитывая сумму займа, с него можно получить с процентами не более 40 тысяч рублей. При этом срок возврата потребительского кредита не должен превышать одного года. Это, к слову, можно говорить и клиентам, которые ошибочно думают о «грабительских» процентах в МФО – они на самом деле не такие уж и большие, да и действуют в разумных пределах.

Отдельное словно следует сказать о случаях просрочки микрозаймов. Тут тоже существуют свои пределы и оговариваются они действующим законодательством. Если микрокредит уже просрочен, то проценты по нему не могут быть больше двукратной суммы займа. К примеру, если заемщик не вернул вовремя 10 тысяч рублей, то с него можно требовать уже не более 30 тысяч рублей. В итоге мы видим, что для предпринимателей существуют свои ограничения и их обязательно следует учитывать при расчете потенциальной прибыли и составлении бизнес-плана МФО.

Как мы видим, даже при введении законодательных норм, цифры все равно остаются впечатляющими. Известно, порой самые проблемные заемщики спустя месяцы все же возвращают долг с огромной переплатой. В конце концов, далеко не всем людям хочется портить себе кредитную историю и участвовать в судебных разбирательствах. В результате владельцы МФО долгие годы работают успешно и получают гарантированную прибыль.

О том, как лучше оформить предприятие, расскажем ниже. Единственное, о чем здесь можно упомянуть, так это то, что регистрировать подобную фирму лучше в видео ООО или АО. Впрочем, принципиальных требований в этом плане нет, поэтому каждый предприниматель сам решает, как именно будет работать его компания. Чтобы не быть голословными, далее подробно расскажем о том, как лучше и быстрее оформить МФО.

Законодательные требования к МФО

Перед тем, как регистрировать микрофинансовую организацию, рекомендуем ознакомиться с их типами. В зависимости от того, в каком формате работает МФО, существуют разные требования к исходным данным и непосредственно к процессу регистрации. Итак, чтобы подробно прояснить картину, рассмотрим особенности МФО в соответствии с их видами.

Микрофинансовая компания (МФК)

В данном случае размер уставного капитала должен составлять не менее 70 миллионов рублей –положение об этом появилось в конце 2015 года (устанавливается ФЗ №407). Получается, сумма довольно внушительная, но здесь есть свои плюсы. Изначально нужно учесть, что руководители микрофинансовых организаций, открытых до 2016 года, должны были до конца марта 2017 года решить, к какому виду они относятся и, если это требовалось, довести размер уставного капитала до требуемой суммы. В наименовании такой организации обязательно должна звучать фраза «микрофинансовая компания», а также должна быть указана ее организационно-правовая форма. В случае с МФК подразумевается привлечение денежных средств от физлиц, которые не являются учредителями. При этом сумма таких инвестиций должна составлять не менее полутора миллиона рублей – если сумма будет меньше, то у регуляторов могут возникнуть определенные вопросы. То есть, тут также нужно очень тщательно контролировать процесс и не допускать каких-либо нарушений законодательства. В то же время, возможности в таком случае заметно увеличиваются. Другими словами, МФК – это своеобразная модель банка, который также на взаимовыгодных условиях позволяет делать вклады и предоставляет кредиты. Только в случае с МФК все несколько проще и одновременно имеет ограничения. При этом по сравнению с МКК все здесь гораздо сложнее, тем более что последний вариант имеет все большее распространение в России.

Микрокредитная компания (МКК)

В данном случае все определенно проще и не обязывает предпринимателя соблюдать множество требований. Особых условий для оформления МКК не имеется, в связи с чем зарегистрировать МКК в качестве ООО можно с минимальным размером уставного капитала в 10 тысяч рублей. Правда, тут нужно учесть, что выдача займов является основным видом деятельности МКК, поэтому без более весомых инвестиций организация просто не сможет работать. Кроме того, согласно ФЗ №151, учредители должны принимать совместное решение по сделкам, сумма которых составляет более десяти процентов от уставного капитала. То есть, если клиент захочет взять займ хотя бы на 1000 рублей, то при балансовой стоимости имущества в 10 тысяч рублей всем учредителям придется собираться. Так что для оптимальной работы МКК лучше внести на баланс хотя бы 500 тысяч рублей – это позволит компании работать стабильно и на протяжении долгих лет.

Правда, при регистрации МКК нужно учитывать несколько незначительных особенностей. Например, здесь также существуют законодательные требования, которых стоит придерживаться. Дело в том, что в наименовании данной компании важно употребить фразу «микрокредитная компания». Более того, здесь нужно также обозначить и ее организационно-правовую форму (ООО, как и указано в нашем случае). Как и в случае с любым ООО, важно, чтобы название было уникальным и являлось единственным в своем роде.

В качестве дополнения скажем, что в случае с МКК работать гораздо проще. По крайней мере, микрофинансовые компании не контролируются так строго, как банки. От таких компаний не требуется лицензирование, создание резервов и обязательных страховых отчислений в специализированные фонды. Этим, собственно, и объясняется широкое распространение МФО, тем более регистрируются они предельно легко и быстро. Регистрация данных учреждений, по сути, заключается лишь в оформлении юридического лица и в получении статуса МФО. Следовательно, любой предприниматель, имея относительно небольшой капитал, лучше пойдет по данному пути и сэкономит драгоценное время.

Охрана объекта

Закономерно, что офис МФО должен хорошо охраняться, ведь здесь при дальнейшем ведении деятельности будут храниться довольно крупные суммы денег. Важно наличие сигнализации, которая позволит предотвратить любые посягательства преступников. Естественно, офис МФО должен быть оборудован видеонаблюдением. Перед тем, как выбрать подходящий офис для работы, нужно предварительно проконсультироваться с представителями охранных структур. Дело в том, что существует ряд требований к помещениям, в которых работают МФО. Убедившись, что в конкретном офисе есть охрана или есть возможность ее обустройства, можно смело оформлять юридический адрес.

Документы, необходимые для регистрации МФО

Итак, регистрация МФО возможна только в качестве юридического лица, то есть, индивидуальный предприниматель не имеет права заниматься такой деятельностью. Согласно российскому законодательству, МФО может работать в формате ООО, фонда, НКО, товарищества, хозяйственного общества и некоммерческого партнерства.

В том случае, если оформление МФО делается в виде ООО, то в ИФНС нужно подать следующий пакет документов:

заявление на регистрацию юрлица, которое оформляется по форме Р11001 (как мы уже говорили выше, наименование фирмы должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания», либо «микрокредитная компания»;
Устав МФО, который делается в двух экземплярах (в Уставе обозначается размер уставного капитала, который должен соответствовать типу выбранной компании);
решение единственного учредителя, либо протокол общения собрания учредителей ООО (к таковым, к слову, предъявляется требование – это отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления, совершенные против государственной власти или за экономические преступления);
подтверждение того, что вы оплатили госпошлину за регистрацию (она сейчас составляет 4000 рублей);
документы, подтверждающие наличие юридического адреса (копия свидетельства о собственности на нежилое помещение, либо гарантийное письмо).

Отметим, что здесь не требуется заявление о переходе на отдельный налоговый режим, так как все микрофинансовые организации ведут свою деятельность на общей системе налогообложения.

В Уставе МФО указывается следующая информация:

перечень предполагаемых видов деятельности;
пункт, в котором предварительно одобряются все сделки, совершаемые на сумму более десяти процентов от стоимости имущества предприятия;
орган, который ответственен за разработку правил выдачи займов;
порядок, на основе которых раскрываются данные лиц, влияющих на решения МФО.

Для регистрации МФО можно использовать несколько вариантов подачи документов: лично посетить налоговую инспекцию, отправить все бланки по почте, либо сделать все через официального представителя. Если вы подаете вышеуказанные документы через представителя, то требуется подготовка доверенности на проведение регистрационных действий. При оформлении этого документа заявление Р11001 заверяется у нотариуса – это также требуется и при отправке всех бумаг через почту.

Регистрация компании осуществляется обычно в течение трех дней. Если все в порядке, то налоговики выдают заявителю лист записи ЕГРИП в формате Р50007. Также выдается один экземпляр Устава и предоставляется свидетельство о постановке юридического лица на соответствующий учет.

Внесение МФО в реестр Центробанка РФ

Одних документов из налоговой здесь недостаточно, так как на этой стадии оформляется лишь юридическое лицо. В соответствии с ФЗ №151, специальными правами и обязанностями МФО начинает обладать только тогда, когда сведения о ней внесены в реестр Центробанка РФ.

Чтобы зарегистрировать МФО в реестре ЦБ, необходимо собрать пакет следующих документов:

заявление о том, что внесены сведения в реестр МФО;
копия Устава и решения о том, что МФО зарегистрирована;
копия приказа, в котором говорится о назначении директора предприятия;
информация о юридическом адресе фирмы;
информация об учредителях компании;
справка об отсутствии судимости у учредителей и руководителей МФО;
квитанция об оплате госпошлины в размере 1500 рублей;
правила внутреннего контроля МФО.

Заявление и информация об учредителях компании заполняются в соответствии с формами приложений 1 и 2 – они сделаны в соответствии с Указанием Банка России от 28 марта 2016 года №3984-У (его можно найти в свободном доступе). Данные о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанком запрашиваются у налоговой уже в самостоятельном порядке.

Собранные документы подаются в территориальное банковское подразделение, которое взаимодействует с субъектами финансирования. Информацию об этих учреждениях размещена на официальном сайте Центробанка РФ. Регистрация в этой организации происходит в течение тридцати рабочих дней, начиная со дня подачи документов. После того, как МФО внесена в реестр, она может уже вести свою деятельность.

Регистрация МФО по шагам

Давайте теперь более кратко опишем весь процесс регистрации МФО:

Изучаем требования Центробанка РФ к деятельности микрофинансовых и микрокредитных организаций и решаем, какой вариант нам удобнее.
Выбираем организационно-правовую форму для оформления компании. В большинстве случаев для этого используется ООО.
Уточняем, какие требования предъявляются к помещению для организации его охраны. Возможно, что изначально выбранный адрес для этих целей не подойдет (нужна, как минимум, надежная сигнализация).
Регистрируем компанию в налоговых органах.
Подаем документы для внесения компании в реестр Центробанка РФ.

После успешного выполнения вышеописанных процедур можно смело приступать к ведению деятельности.

Дополнительно

Существует еще ряд дополнительных требований, которые обязаны соблюдать учредители МФО. Перечислим далее обязанности таких организаций.

В частности, МФО должна ежеквартально отчитываться мегарегулятору. Осуществляется это посредством сайта ЦБ РФ через личный кабинет.

Необходимо отчитываться перед Росфинмониторингом. Суть здесь заключается в том, что МФО должны разработать и применять на практике мероприятия, направленные на предотвращение легализации денег, добытых преступных путем. Также это связано с тем, что МФО должны предотвращать финансирование терроризма. Другими словами, компания должна идентифицировать всех клиентов, которые осуществляют операции с деньгами. Кроме того, требуется здесь и раскрытие списка аффилированных лиц.

Как уже говорилось выше, важна разработка и применение правил предоставления микрозаймов. Все пункты таких правил должны быть доступны в интернете. Они обычно размещаются на сайте МФО, либо на сторонних интернет-ресурсах.

Аналогично банкам, МФО подает информацию о заемщиках и займах в Бюро кредитных историй. Работая с заемщиками, представители компании обязаны соблюдать закон о потребительском кредите (ФЗ № 353 от 21.12.13), где регламентируется форма договора, ограничиваются пени и оговариваются другие моменты. То есть, все обязательно должно быть в соответствии с существующими законами – их важно внимательно изучить перед началом деятельности, дабы не столкнуться со штрафными санкциями.

Важно иметь в виду, что МФО не устанавливает ставки в произвольном порядке. Пределы, как правило, озвучиваются Центробанком. При этом их среднее значение зависит от конкретной категории и вида займа. Учитываются также и реалии рынка. В то же время, МФО не может отклониться больше, чем на одну треть от среднего значения полной стоимости кредита.

Также при открытии МФО следует помнить и о законодательстве в сфере рекламы. Тем более что все штрафы будут накладываться на юридическое лицо и, следовательно, размеры их могут достигать миллионов рублей.

В целом, можно сказать, что бизнес по выдаче микрозаймов достаточно хлопотный и требует детального учета действующих законов. Чтобы вести деятельность легально, требуется постоянно прибегать к помощи опытного юриста. Владельцам МФО следует тщательно изучить все законы, так или иначе связанные с их деятельностью и только потом можно будет приступать к регистрации компании.

Вывод

Не стоит думать, что все сложности в оформлении МФО – это что-то нерешаемое и из ряда вон выходящее. На самом деле все тут относительно легко и регистрация МФО, как и его работа – это намного проще, нежели открытие крупного производственного предприятия. Так что здесь не должно быть особых поводов для опасения, тем более что большинство чиновников относится более-менее лояльно к подобным компаниям. Если разобраться, особых сложностей в регистрации МФО нет, однако лучше для этого обращаться к опытным юристам. Наверное, все-таки большинство владельцев подобных компаний используют здесь услуги профессионалов – это и удобнее, и быстрее. В конце концов, при работе МФО уже должна подразумеваться периодическая помощь юристов, например, когда компания столкнется с неплательщиками займов. Всем, кто хочет заранее обезопасить себя от ошибок, мы все-таки рекомендуем использовать опыт проверенных специалистов – они, в свою очередь, смогут без особых трудностей решить многие проблемы и, как следствие, избавить вас от серьезных штрафов. Так что в том случае, если вы уже точно намерены зарегистрировать МФО и у вас есть для этого достаточная сумма денег, то вы смело можете идти к этой цели и добиваться положительных результатов.

Казалось бы, кому придет в голову брать такие дорогие кредиты – ну, идиотизм же? Но между тем, бизнес МФО, а в простонародье экспресс-кредитов, цветет и процветает: микрозаймы нынче и в торговых центрах, и на остановках возле дома, и на TV, и в Интернете. Народ идет.

Вы можете подумать, что уже поздно, рынок насыщен, все дела – но нет. Перспективы бизнеса по микрофинансированию довольно оптимистичные. Некоторые говорят, что его объемы в некоторых регионах по-прежнему растет чуть ли не до 50% в год.

В общем, пока народ идет, грех этим не воспользоваться. Благо, процесс организации такого бизнеса довольно прост – он быстрый и практически ничем не отличается от создания среднестатистической фирмы. Главное, после создания компании необходимо подать заявление на включение в Государственный реестр микрофинансовых организаций – без включения в этот реестр, ваша деятельность будет не вполне законной.

Перед тем, как начнем

Хорошая новость: деятельность МФО регулируется федеральным законом «О микрофинансовых организациях», а проще – в основном, Гражданским кодексом. Процесс получения ссуды упрощен до невозможности, так что если вы считаете, что деньги идут к деньгам, бизнес по микрофинансированию – именно то, что вам нужно.

Основную часть стартовых инвестиций следует сразу пустить на выдачу займов. Под эти нужды следует иметь как минимум 500 тыс. – 1 млн рублей. Обычно для выдачи кредита необходим только паспорт, возраст заемщика – 22-60 лет, процентная ставка – 2% в день, максимальная сумма кредита – 20 тыс. рублей, срок – до 15 дней. При желании, кредит можно продлить, но это уже другие проценты или комиссия. Разумеется, при заигрывании со сроком, начисляются пенни. Среднестатистическая компания выдает кредитов примерно на 1,5 млн рублей в месяц.

При планировании финансовой модели, стоит учесть до 50% невозврата. Конечно, обычно уровень невозврата гораздо ниже, но вы же привыкли исходить из самого негативного сценария? Если все сделаете правильно, то можете выйти на самоокупаемость уже с первого месяца. Ах, да, и помните – по закону, МФО не может привлекать вклады, выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг, брать проценты за досрочное погашение и требовать со своих заемщиков более одного миллиона.

Основные риски: большой процент невозврата, судебные оспаривания процентов за предоставление займа, если начисление признано неправомерным, большая конкуренция.

“Пошаговая инструкция, как от открыть МФО”

Местоположение

Перед тем, как открыть МФО, необходимо определиться с местоположением. Оно может играть решающую роль для вашего бизнеса. Самые лакомые местечки – это торговые центры, небольшие супермаркеты у дома, крупные офисные центры и остановки общественного транспорта. Для начала хватит даже небольшого уголка размером около 30 кв. м – не отделение банка же открываем.

Оборудование

Здесь тоже все гораздо проще, чем у банков и салонов красоты. Основное оборудование – это компьютеры, оргтехника, телефоны. Чтобы вашим клиентам было хорошо и уютно, поставьте диван, цветы и кофемашину с конфетками. По сравнению с конкурентами, у которых только железные стулья… в общем, доверительная атмосфера – это важно. Мелочи решают.

Кадры

Следуя эконом-сценарию, нам понадобится около 3 человек – помимо директора, это безопасник и 2 менеджера а-ля «кредитных эксперта». Безопасник просто must have и на нем экономить не следует: он будет проверять заемщиков на предмет наличия в различных черных списках, так что хорошие связи приветствуются. Рабочий день менеджеров – по 12 часов, 2/2, адекватность, клиентоориентированность и лучезарная улыбка приветствуются.

Документы и лицензии

Как мы уже говорили выше, для того, чтобы начать бизнес по экспресс-кредитам, необходимо постучаться в Государственный реестр микрофинансовых организаций. Для этого понадобятся: заявление, нотариально заверенные копии свидетельства о регистрации, копии учредительных документов, копия решения учредителей, копия решения о назначения гендиректора, сведения об учредителях, сведения о месте нахождения, ну, и справка, подтверждающая оплату государственной пошлины. Информация о компании заносится в течение 14 рабочих дней.

Маркетинг

Конкуренция в сфере МФО растет не по дням, а по часам, поэтому есть смысл хорошенько вложиться в маркетинговую составляющую вашего бизнеса. Не скупитесь на красивые акции: первый займ без процентов, рекордно низкие ставки в первые месяцы работы или повышенный потолок выдаваемой суммы могут дать больше, чем вы думаете. Уделите внимание и классическим листовкам, и рекламе в местной газете, и Интернету – баннер на известном городском портале не роскошь, а четкое касание аудитории. Хороший ход: со временем заключить договор с поставщиками электронных услуг, чтобы ваши клиенты могли вернуть деньги безналом, через Qiwi или Элекснет. Ну, и конечно, нужно помнить, что ничто не станет лучшей рекламой/антирекламой ваших микрокредитов, как сарафанной радио. В какой-то момент новые клиенты начнут приходить по рекомендациям знакомых: слухи распространяются ох, как быстро.

Резюме

Бизнес микрофинансирования – простой, перспективный и очень-очень прибыльный. Открыть компанию не так сложно, а сама деятельность требует минимум разрешительных документов и регулируется Гражданским кодексом. Напрягает разве что довольно сильная конкуренция, поэтому стоит проанализировать рынок и степень открытости входа в вашем городе, а там уж хорошенько вложиться в маркетинг и раскрутку своего бренда. Особое внимание уделите местоположению своей точки и поиску хорошего безопасника.

Процентщик, ростовщик, паук – как только не называли людей, ссуживающих деньги под проценты. Кто с завистью, а кто и с ненавистью, расставаясь с последним имуществом. Но в одном они сходились: такой бизнес приносит своему владельцу баснословный доход! В эпоху развитого банковского сектора трудно себе представить, что можно попробовать заниматься чем-то подобным. А зря, не так давно в России был принят федеральный закон № 151, регламентирующий деятельность микрофинансовых организаций (МФО) и выводящий из тени нелегальных кредиторов. Рассмотрим подробнее, выгодно ли давать в долг в наше время.

Что это такое?

МФО – юридическое лицо, зарегистрированное в одной из разрешенных форм организации и внесённое в Государственный реестр МФО. Регистрируют данный бизнес, когда выдача займов носит систематический характер, и основной доход компании составляет именно эта деятельность.
К тому же официальный статус позволяет привлекать инвесторов, которые как минимум вложат в дело 1,5 миллиона рублей (нижняя граница по закону). Появится возможность страховать риски по невозврату займов. Да и количество желающих взять в долг увеличится, ведь законно работающим фирмам доверяют больше.

А не создать ли МФО?

Сложнее будет открыть автомойку, чем зарегистрировать МФО. Деятельность таких организаций не является банковской в юридическом смысле этого слова, поэтому не требуется получать лицензии и иметь многомиллиардный уставной капитал. Только форма отчетности несколько сложнее стандартного бланка для предпринимателей.

В качестве формы организации законодатель предлагает нам ряд различных вариантов, но в подавляющем большинстве МФО регистрируют как ООО. Следовательно, пакет документов для подачи в налоговую инспекцию точно такой же:

Заявление;
Свидетельство о Государственной регистрации юридического лица;
Учредительные документы;
Решение о создании организации и об утверждении учредительных документов;
Решение об утверждении органов управления организации;
Справка об адресе организации;
Сведения об учредителях;
Уплата государственной пошлины;
Выписка из Реестра иностранных юридических лиц, если такие есть среди учредителей.

Единственное, после оформления в ФНС нужно направить заявление с копиями вышеперечисленных документов в Центробанк РФ (любое ближайшее отделение) с требованием включить вашу организацию в единый реестр МФО. Кстати, по закону условия предоставления займа вы должны разместить в сети интернет, но не уточняется, что нужно иметь свой сайт, поэтому в первое время можете арендовать место на каком-нибудь стороннем ресурсе.
Для начала арендуйте 3-5 квадратных метра в торговом центре (3000 – 5000 руб. в областном центре). Купите стол (от 2000 руб.), стул (от 700 руб.), шкаф для документов (от 3000 руб.), МФУ (от 3000 руб.) и принесите компьютер или ноутбук из дома. Насчет рекламы всё очень индивидуально, маркетинговый бюджет у каждого свой. Как вы уже догадались, выполнять работу директора, бухгалтера и одного из сотрудников будете вы сами. Так как иногда отдыхать нужно всем, наймём второго работника. Квалификация здесь не важна, можно взять и студента 4 – 5 курса института, 15 000 руб. его более чем устроят. Как видно, стартовый капитал для обустройства точки копеечный. Все остальные средства лучше оставить под займы, но нужно выделить на эти цели, как минимум, 200 000 руб. Тогда к концу года можно получить 1 миллион рублей, при условии ставки 2% в день и невозврата на уровне 30%.

К нам едет ревизор.

В настоящее время рынок микрофинансирования регулируется очень слабо. В основе 151 федерального закона не прописано жестких санкций в отношении организаций, поэтому многие честные игроки жалуются на большое количество «нелегалов». Хотя последнее время ЦБ РФ проявляет пристальное внимание к маленьким конкурентам банков. Во втором и третьем квартале 2014 года должна быть отлажена электронная форма приёма отчетности МФО (личный кабинет на сайте Центробанка), с июля текущего года подчиненные Набиуллиной смогут ограничивать максимальные ставки по необеспеченным кредитам и займам. А завышенные проценты – основный хлеб МФО. Также необходимо подготавливать решение «Общего собрания участников» (учредителей) под каждый займ равный или больше 10% от уставного капитала.

В принципе, МФО могут проверять так же, как и любую другую организацию. То есть, найдя в офисе компании нарушения правил пожарной безопасности, инспектор может закрыть ваш бизнес.

Своими силами.

Выбивание долгов прочно ассоциируется с «лихими девяностыми». Но последнее время СМИ все чаще пестрят сообщениями о криминальных способах урегулирования задолженности. Снова бандиты? Нет, на этот раз это легальные, официально зарегистрированные кредиторы.

Любой учредитель МФО изначально закладывает в бизнес-план 10% — 15% риск невозврата займа, а иногда, уменьшая время проверки должника и увеличивая скорость выдачи денег, и все 30%! Но, согласитесь, даже просчитав такую ситуацию, хочется всё вернуть обратно. Штата юристов и средств на услуги коллекторов у МФО зачастую нет, поэтому и приходится справляться своими силами. Ну, а что из этого выходит, мы видим в новостях.
Крупные сети наравне с банковскими учреждениями предпочитают решать споры с клиентами цивилизованно: от судебных приставов до коллекторов. Последние вообще выкупают долги у МФО, правда, от 3% стоимости суммы обязательств. В 2013 году объём выкупленных долгов вырос на 66%! Учитывая количество просрочек у таких фирм, сотрудничество с коллекторами будет только укрепляться.

Высокорисковый, высокомаржинальный.

Если в Москве или Санкт-Петербурге МФО не сильно заметны, то в регионах они буквально заполонили улицы. В некоторых городах киосков а-ля «Дам деньги» больше, чем цветочных ларьков! Не только простота регистрации привлекает в этот бизнес новых предпринимателей, но и большой заработок. Норма прибыли в среднем составляет 20%! Какой вид деятельности еще может принести подобный доход с минимумом вложений? Однако 10 000 рублей, внесенных для создания ООО, явно не хватит, чтобы начать работать требуется где-то 500 тысяч (по экспертной оценке Российского Микрофинансового Центра). Не следует забывать и о высоком уровне просроченной задолженности у клиентов подобных организаций.
Самое главное, заранее просчитать и понять, чем придётся заниматься. По статистике каждое десятое зарегистрированное МФО в итоге не выдаёт ни одного займа. Простая процедура оформления документов обеспечивает приход на рынок многих неопытных бизнесменов, которые вследствие сильной конкуренции и недостатка оборотных средств быстро покидают сферу микрофинансирования. Некоторые банкротятся из-за развития неэффективной сети отделений вместо одного успешно работающего офиса.

В свете чистки финансового рынка и ужесточения законодательства сейчас не самый лучший момент для создания МФО. Если же вы уверены в себе и потенциальные инвесторы выстроились в очередь, советую организовать бизнес по франшизе какой-либо федеральной сети. Кстати, необязательно ждать благодетеля с 1,5 миллиона. Можно создать пул мелких инвесторов, передающих денежные средства одному из них, который и будет заключать договор займа. Еще лучше, если он является ИП, тогда, находясь на «упрощёнке», с процентов придётся отчислять не 13% (подоходный), а 6%. Пробуйте, не бойтесь рисковать, ведь ростовщики богато жили во все времена.